链上声誉取代银行评分：SurfCash如何根据钱包历史发放贷款
传统金融体系依赖于收入证明、银行流水和信用评分。但那些资金和交易发生在银行体系之外——即区块链上的人该怎么办？分析师斯泰西·穆尔注意到了SurfCash这项服务，它提供了一种截然不同的方法：基于链上历史记录而非银行评分进行贷款。
谁被传统贷款体系拒之门外
这样的例子比比皆是。阿根廷的自由职业者因比索恶性通胀而持有USDC。尼日利亚的开发者通过区块链领取薪水。菲律宾的远程员工通过加密货币转账，因为这比当地银行更快。他们的收入是真实的，他们的财务历史在区块链上是透明的——但对银行来说，这些人却是隐形的。他们没有工资单，没有征信机构的信用记录，也没有银行流水。他们是"金融幽灵"。
SurfCash通过读取用户的链上活动并据此确定信用额度来解决这一问题。该平台不要求征信评分、银行流水或雇主证明。所需的一切就是钱包的交易历史。
为什么链上历史就是信用历史
这其中蕴含着深刻的逻辑。加密货币钱包默认展示了贷款人所需的所有关键信号：收入和支出的规律性、消费模式、债务偿还行为以及长期稳定性。穆尔不禁感到奇怪：为什么之前没人想到将这些信息解读为信用记录？
SurfCash与大多数DeFi产品的关键区别在于无需抵押。大多数链上贷款要求锁定比你借款金额更多的资产。但那是抵押贷款，而非信用贷款。SurfCash基于链上信誉发放USDC贷款，无需预先冻结自有资本。这从根本上改变了游戏规则：抵押贷款只有在拥有闲置资金时才能运作。而许多在区块链上赚钱和消费的人，并不想为了借钱而冻结资金。这种新方法为那些"早就该获得贷款"的人打开了借贷之门。
实际操作中如何运作
获得贷款的过程极其简单。注册只需"一键操作，身份验证信息预填"。然后用户选择金额和类别，USDC便会存入其在Solana网络上的钱包。资金可通过不同国家的本地支付系统使用。还款则按照还款计划在区块链上以USDC进行。
"持有、借款、本地消费、链上还款"——穆尔如此描述整个循环。
加密货币行业多年来一直承诺为那些无法获得银行服务的人提供金融服务。但大多数产品仍然要求先"带来"可供锁定或质押的资本。如果一个人已经在区块链上赚钱、储蓄和消费，那么贷款就成了这个链条中唯一缺失的一环。SurfCash本质上填补了这一空白，将区块链活动本身视为偿付能力。
专家观点：基于链上信誉进行贷款的理念是一个合乎逻辑且早已成熟的举措。它解决了全球数百万人的"金融隐形"问题，这些人的经济活动已经完全数字化。然而，关键挑战在于风险评估的准确性和规模化。如果SurfCash能在实践中证明其模式，这可能会成为近年来DeFi贷款领域最重大的突破之一。